Crédits immobiliers avec un PEL et un CEL.

Après quatre ans, votre PEL vous donne droit à un crédit immobilier pour financer l'acquisition d'une résidence principale ou secondaire (mais uniquement dans le neuf). Ce crédit peut aussi être utilisé pour la réalisation de travaux. Le taux proposé varie en fonction de la date de souscription. Plus la rémunération du PEL est élevée, plus le crédit est cher. Celui qui est lié aux plans récents affiche un taux de 4,2 %. Il commence à devenir compétitif par rapport aux prêts immobiliers classiques. Il est cependant plafonné à 92 000 euros. Le montant du crédit dépend de deux facteurs : 1) de vos droits à prêt 2) de la durée de remboursement. Les droits à prêt correspondent aux intérêts bancaires, capitalisés sur le PEL, multipliés par 2,5. La durée de remboursement peut varier de deux à quinze ans.

Dès lors qu'il a une durée minimale d'au moins dix-huit mois, le CEL donne droit à un prêt d'épargne-logement. D'une période de deux à quinze ans, ce crédit est plafonné à 23 000 euros. Son taux, actuellement de 3 %, est fonction de celui des intérêts bancaires. Plus ce dernier est élevé, plus le crédit est cher. Le prêt peut financer des travaux dans votre résidence principale ou secondaire ou permettre l'accession à la propriété. A noter qu'il peut également être sollicité pour des travaux dans votre résidence principale si vous êtes locataire. Les droits à prêt correspondent aux intérêts bancaires, capitalisés sur votre CEL, multipliés par 1,5. Ils déterminent la somme maximale du crédit auquel vous pouvez prétendre. En outre, il est soumis à certaines règles. Ainsi, il doit avoir produit au moins 75 % d'intérêts pour l'achat ou la construction d'un logement, 37 % pour des travaux d'amélioration ou 22,50 % pour les travaux d'économie d'énergie.

A noter que les droits à prêt peuvent être cédés à un proche titulaire d'un CEL ou d'un PEL arrivant à terme. Dans ce cas, la prime d'Etat revient au bénéficiaire des droits.